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美国金融科技公司欲撼动传统银行,美联储为何担忧?

美联储委员会对让OnDeck Capital Inc或Kabbage Inc.等金融科技公司进入该国的金融市场持谨慎态度,使得美联储与其他监管机构陷入困境,他们的权责有交叉重叠部分。

货币审计长办公室(OCC)和联邦存款保险公司(FDIC)正在探索向提供金融服务(如汇款和贷款)的技术驱动型公司授予类似联邦银行的许可证。该计划是美国总统特朗普为推动小企业发展和促进就业增长的更广泛工作的一部分。联邦许可证可以让目前在国家规则下运营的金融科技公司降低其被监管而负担的成本并可以将业务扩展到新的地区。然而,金融科技公司表示,他们不愿意在没有获得支付系统,结算服务和其他美联储金融工具的情况下在全国范围内进行大规模扩张,美联储尚未决定是否允许那些受到轻微管制的参与者。

许多美联储官员担心这些公司缺乏强有力的风险管理控制和银行已实施的消费者保护措施。他们可能确实希望获得支付系统,但他们不希望这种访问带来的监管。圣路易斯联储主席詹姆斯·布拉德(James Bullard )曾在去年11月告诉路透社,“我担心金融科技将成为下一次金融危机的源头。”

PayPal和LendingClub Corp等公司通过提供比传统银行更大的便利性或更优惠的价格吸引了数百万客户。OCC和FDIC表示,这些公司可以扩大金融服务的可触面,因为他们的低成本模式允许他们在传统银行服务不佳的地区开展业务并提供小型贷款,这对大型银行来说是不可能做到的。

但一些金融科技公司表示,他们不愿意投入时间和资源来申请和维持新的OCC金融科技许可证,除非美联储允许他们使用支付系统,因此他们不必依赖银行为他们提供资金。直接访问将消除银行中间费用,这是许多金融科技公司的前五大运营成本中的一个,并将使他们能够与传统贷方更有效地竞争。

代表金融科技和银行的电子交易协会首席执行官杰森·奥克斯曼(Jason Oxman)说,“如果你不知道这对美联储的服务有什么影响,很难知道它是否值得应用在金融科技行业,而美联储的澄清会有所帮助。”传统银行正在反击,认为金融科技公司只有在遵守银行面临的相同规则时才能进入美联储体系。例如,美国独立社区银行家副总裁兼首席执行官保罗·梅尔斯基(Paul Merski)表示,你不能将绕过现有规则的新章程称之为创新。

OCC特别章程于7月公布,允许金融科技公司在全国范围内以单一许可证运营,只要它们满足一些流动性、资本和应急计划要求。目前,监管金融科技公司的州监管机构主要关注消费者保护,例如限制贷款产品的利率,保护隐私以及防止不公平或欺骗性做法。一些州可能还要求金融科技公司遵守反洗钱规则,提交商业计划或允许现场检查。

相比之下,几乎银行业务的每个方面都受到严格的审查和多项联邦和州法律的制约。其中包括一系列资本和流动性要求,操作风险,网络风险,供应商风险,反洗钱和银行保密规则,公平贷款和反歧视贷款法。OCC金融科技公司章程不允许公司收取联邦保险存款,这是访问美联储支付系统的先决条件。

金融科技公司高管表示,在非公开会议上,美联储官员在这个问题上存在分歧,许多人不愿意对金融科技应该如何开展业务提供任何保证甚至指导。总部位于亚特兰大的小企业在线贷款服务商Kabbage全球政策负责人Sam Taussig表示,这本是双向政策,现在变成单向政策。金融科技公司不知道具体发生了什么,需要与美联储进行沟通。然后美联储制定政策并给金融科技公司做指导。

咨询公司安永称,一些美联储官员对金融科技公司的快速增长感到不安,其中有一半的美国消费者现在通过金融科技来转移资金。根据美国财政部的数据,从2010年到2017年,共有超过3330家新的金融科技公司成立,这些公司的融资额在此期间飙升了13倍并达到220亿美元。美联储官员担心这些金融科技公司更偏好业绩增长而不是风险管理和监管等专业知识。本月,当金融科技公司Robinhood错误地宣称其新的支票和储蓄账户是联邦保险时,这种担忧加剧了。另外,亚特兰大联储主席博斯蒂克(Raphael Bostic)在去年年底的银行业会议上说,“亚特兰大试图成为金融科技中心,所以我有机会与这个领域的很多企业家交谈。然而,几乎没有金融科技公司认为其业务有巨大风险,这让我感到紧张。”

一些美联储官员担心,直接进入支付网络可能会让金融科技公司的网络崩溃,主要2原因可能是IT设备故障或网络攻击,可能会在整个系统中分散风险或伤害消费者。然而,金融科技公司认为,他们的快速增长仅仅反映了消费者对其服务的强烈需求,而且很多人都在遵守一系列国家法规。华盛顿联邦储备委员会的发言人拒绝就此事发表评论,但负责美联储对此问题进行调查的一位行长莱尔·布雷纳德( Lael Brainard)也敦促特拉普政府谨慎对待让金融科技进入美联储体系。

另外,OCC发言人Bryan Hubbard表示,其提议的章程仍然为金融科技公司提供了许多好处,这些公司可以继续与可以获得美联储服务的银行合作。该监管机构正在与数十家金融科技公司进行讨论,并预计将在今年年初根据新宪章颁发第一个国家许可证,促进金融科技行业的发展希望将给美联储施加压力,使其正式澄清其立场。

转自:比特币中文网

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该日志由 bitman 于2019年01月16日发表在 百家 分类下, 你可以发表评论,并在保留原文地址及作者的情况下引用到你的网站或博客。
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